特色鲜明的智利养老金制度

　　"人生一世，草生一秋",天下没有不老的活人，所以无论多了不起的英雄豪杰，都只能顺时听天。盛年若不做好准备，晚景必然凄凉。不要说"今朝有酒今朝醉"的拉丁美洲人，就是以克勤克俭着称的北美新教徒和华人都没办法。美国人早年的办法是储蓄，后来的办法是购买保险，中国人除了储蓄，从前还可以靠家庭和孝道，现在家庭小了，人口流动性大了，就越来越依赖国家的养老制度。

　　在世界上林林总总的养老保险制度中，智利的养老金制度近些年来最为世人称道，它诞生于皮诺切特军政府时代。作为一个威权主义的独裁者，皮诺切特将军在拉美，最先服膺芝加哥学派新自由主义经济学。为了稳定政局、振兴经济，皮诺切特不惜中止宪法、解散议会、禁止政党活动，压制工会组织和劳工运动，为此就不能不付出代价：既然不许劳工自己起来维权，就得承担起照顾劳工的义务，否则还不把人家逼反了！不管什么体制，不管意识与否，只要还想稳定，权利和义务就得对等。政府揽权越多，承担的义务就越多。

　　智利养老制度溯源

　　拉丁美洲地处热带，气候温暖、物产丰盛，一年到头不愁温饱，当地土着从容不迫、优游岁月，外来的欧洲拉丁人热情奔放、风流浪漫，都是马克斯·韦伯最瞧不上眼的罗马天主教徒。说他们不事节俭，不适于积累资本，不善于发展经济。我在前些日子的评论中，列举过一个娶了墨西哥姑娘的华人青年，他每月领到工资前首先想到的是如何储蓄，而妻子首先想到的是如何消费，不花光最后一分钱就死，便觉得吃了大亏。你要这样的人为自己的明天打算，简直是缘木求鱼。人家就活在当下，坚信"车到山前必有路，船到桥头自然直".皮诺切特把这样一国百姓的家事，全揽到自己身上，负担多重可想而知。

　　不过威权主义也有威权主义的好处，那就是说话算数、令行禁止，不管老百姓乐意不乐意，干起来再说。就在独裁统治建立之后的第7年--1980年，军政府颁布了第3500号令，正式宣布了一整套全新的养老制度，并将在次年5月开始强制施行。其最鲜明的特征，就是以"个人基金资本化"为基础，私人经营，政府监管。到今年5月，这项制度已经整整实施了30年，运行之良好，效果之显着，在国际上广有好评，被誉为"拉丁美洲现代化进程中的典范之作".10年前军政府还政于民，来自左右两翼的民主政府换了好几茬，养老制度却基本不变，时间送走了一批又一批的老年人，都得到了合理的照顾，即使没有实现最佳，也达到了可能范围之内的满意。所以人人都认为这套制度不错，足以说明制度是成功的。

　　智利养老制度特点

　　第一，建立个人账户，强调劳动者自我积累、自我保障的原则。使缴款者的收益直接同个人的努力挂钩，多储蓄者多享受，少储蓄者少享受，资金来源完全靠个人。这就改变了阿连德时代那种国家、企业、个人三方共同承担养老金的社会主义模式。国家不大包大揽，企业也不背包袱。这种做法对中国未必合适，却完全符合智利国情。因为中国有过长达30多年的计划经济时代，为了积累建设资金长期推行工农剪刀差和低薪制，人为地向国家集中社会财富；而智利阿连德时期只有短短的3年，并未真正实现社会财富的高度集中。诞生于黄河边的中华民族有克勤克俭、防灾防病的传统，生性浪漫的智利人却没有。所以这种方法适合于智利。

　　第二，个人养老金资本化。投保人在自己选择的养老金管理公司开设个人储蓄账户，每人每月按其工资收入的固定比例存入养老基金。养老金管理公司把养老基金作为资本拿到市场上去投资赢利，使养老金不断增值。等投保人退休或残废、死亡时，养老基金将连本带利以养老金形式返还本人或家属。这样，每个人领取养老金的多少，取决于个人养老金积累额，和其所在管理机构的投资收益状况，但国家保证每个投保人能够领取最低养老金，还提供安全的担保。

　　第三，养老金私营化管理。把阿连德时期的国家统一管理，变成专业化的私营公司管理，完全按照市场规则运作。政府只管登记注册并监督检查。私营养老管理公司的主要职能是：管理投保人的个人账户；发放和管理投保人的退休金，代表投保人与保险公司保险合同、购买伤残和遗属保险；依法投资养老基金，保证进行多样化和低风险的金融投资，防止挪用和欺诈行为的发生，以及养老金不可成为私人公司资本：还要提供信息和服务。

　　第四，自由选择与相互竞争。这一条与我国试行的办法更加不同，却大大有利于社会公众。由于养老管理公司多家并存、相互竞争，投保人可以进行自由选择投保，如认为不合适，还可以更换。这样做的好处在于把权利交还给公民个人，由他们自己来做决定，加强了个人的责任，争取获得较高的养老金和更稳定的保险。另外，也防止了基金管理的无效性和不公平性。各管理公司之间则在管理有序、服务周到、效益好、收费少等方面展开竞争，吸引顾客。

　　养老制度

　　成知名品牌

　　这四个特点，使养老保险业从沉闷的垄断性官僚机构，变成了生机勃勃的经营企业，通过市场竞争追求最大限度的效率和公平。政府除了负责立法和监管之管，还要管两件大事：一是低保，负责最低退休标准（每月不少于100美元）的保障；二是破产担保，如因某个管理公司停止支付或破产而给投保人造成经济损失，国家按有关规定给予补偿。后一条最为重要，为投保人解除了后顾之忧。

　　普通智利人的责任，就是每月将工资的13.4%交给公司，其中10%作为个人账户，强制储蓄。1987年又增加了自愿储蓄账户，或称"第二账户",为退休人员准备更多的资金。

　　养老金制度自1981年生效以来，产生了积极的社会经济效果，入保人数迅速增加，养老基金成长迅速、收益良好，极大地促进了国内储蓄和投资，在刺激了整个经济的私有化和市场化的同时，也推动了国内资本市场的发展。如中国儒家亚圣孟子所言："无恒产者无恒心，有恒产者有恒心".由于智利的养老金制度把养老基金变成了个人财产，就必然能使花钱随意、浪漫成性的智利人，从性格上变得理性和稳重，承担起个人后半生的命运。

　　智利养老金制度的核心指导思想，就是充分落实个人责任。尽管它还没有实现社会全覆盖，仍然存在管理成本偏高、宣传力度不够等问题，但从总体上非常成功，在广大发展中国家产生了深远影响，成为保障制度创新的"全球知名品牌".（摘编自人民网）